Кредит на квартиру: як порівняти умови фінансування

Кредит на квартиру порівнюють за сумою власного внеску, графіком платежів і всіма витратами на оформлення та обслуговування. Іпотеку, позику без застави житла й розстрочку від забудовника не можна оцінювати лише за оголошеною ставкою: умови договорів різні. Нижче — спосіб перевірити пропозиції, розрахувати виплати й підготувати запитання кредитору.

Кредит на квартиру: іпотека, споживча позика чи розстрочка

Іпотека — це забезпечення зобов’язання нерухомістю, а не назва окремого способу нарахування процентів. Правила забезпечення визначає Закон України «Про іпотеку».

• іпотечний кредит: з’ясуйте, яке саме майно передають у заставу;
• позика без застави житла: перевірте призначення коштів і решту умов банку;
• розстрочка від забудовника: читайте порядок оплати в договорі з продавцем.

Порівнюючи умови іпотечного кредитування з розстрочкою, випишіть назву сторони, яка отримуватиме платежі, та підставу кожного нарахування.

«Однакова назва щомісячного платежу не означає однакових зобов’язань. Спершу з’ясуйте, кому, за що і за яким договором ви платитимете». — Марина Чернецька, журналістка

Сума позики, ставка й повна вартість кредиту

Порівнюйте пропозиції для тієї самої квартири за однакової суми позики, строку й умов погашення.

• строк визначає, протягом якого періоду потрібно погасити борг;
• ставка показує умови нарахування процентів, але не всі супутні платежі;
• реальна річна процентна ставка допомагає порівняти вартість кредитних пропозицій з урахуванням витрат, передбачених правилами розрахунку.

Зіставте графік, реальну річну ставку та зазначену кредитором загальну вартість кредиту. Попросіть окремо назвати платежі, яких немає в розрахунку. Вимоги до інформування споживача й розрахунку вартості встановлює Закон України «Про споживче кредитування».

Як розрахувати платіж і переплату калькулятором

Калькулятор кредиту на квартиру дає попередній розрахунок, якщо внести умови конкретної пропозиції. Для порівняння з документами банку збережіть не лише результат, а й усі введені дані.

1. Візьміть суму позики з пропозиції кредитора.
2. Введіть строк, ставку й порядок погашення з пропозиції кредитора.
3. Перегляньте графік і складіть усі платежі за ним.
4. Відніміть від отриманої суми основний борг, а супутні витрати запишіть окремо.

Так ви визначите переплату за графіком, а не повний бюджет угоди. Звірте результат із документами кредитора: калькулятор не замінює договір і не підтверджує, які витрати вже враховано.

Як зіставити ціну квартири з бюджетом

Для бюджету важлива ціна обраної квартири, а не лише доступна сума кредиту.

Як банк перевіряє дохід позичальника й квартиру

Перед кредитуванням банк оцінює кредитоспроможність споживача. Підготуйте відомості про дохід і наявні зобов’язання, але точний перелік підтверджень запитайте в обраному банку: його слід звіряти з умовами конкретної заявки.

• щодо доходу: уточніть, які документи банк приймає для вашого джерела надходжень;
• щодо квартири: отримайте перелік документів, потрібних для оцінки та оформлення застави;
• щодо платежу: попросіть пояснити, які з ваших зобов’язань враховано під час розгляду заявки.

Оцінку кредитоспроможності передбачає Закон «Про споживче кредитування». Порівнюючи пропозиції банків щодо іпотеки, запитуйте вимоги до позичальника й житла разом із розрахунком платежів.

Страхування, нотаріус і прострочення платежів

Запитайте кредитора, чи потрібне страхування за обраним договором, хто обирає страховика та які платежі враховано в розрахунку вартості кредиту. Окремо перевірте витрати на нотаріальне оформлення: не додавайте їх удруге, якщо вони вже є в отриманому кошторисі.

«Перед підписанням зіставте графік, умови страхування й кошторис оформлення. Якщо назва платежу в документах різниться, попросіть пояснити її письмово». — Марина Чернецька, журналістка

Прочитайте в договорі умови прострочення. За іпотекою невиконання забезпеченого зобов’язання може бути підставою для звернення стягнення на майно за правилами Закону «Про іпотеку». Для оцінки наслідків у конкретній угоді зверніться до нотаріуса або юриста.

Як обрати посильне фінансування квартири

Зведіть в один запис власний внесок, графік виплат і витрати поза ним. Після цього порівняйте договори, а перед підписанням попросіть кредитора пояснити розбіжності в розрахунках.